为啥新西兰借款人不能像美国那样固定30年利率？
By NZ每日财经 · 2023年03月07日 22:06
本文来源：NZ每日财经
通过美国银行 Wells Fargo 提供的 15 年期固定利率住房贷款，借款人可以将自己锁定在 5.5% 的利率，并继续偿还贷款。
新西兰最大银行 ANZ 在新西兰提供的最长固定利率是5年期固定利率 7.09%，而 ANZ 为拥有至少 20% 房屋净值借款人提供的两年期利率为 6.45% 。
与新西兰不同的是，如果你想做出改变，美国的固定利率抵押贷款不会带来巨额的终止费，所以人们不担心固定更长的利率，奥克兰的抵押贷款经纪人 Susan Templeton 说，她曾在美国工作，在美国担任贷款经纪人十多年。
那里的竞争如此激烈，她有 300 家贷方争相向她的客户提供贷款。
新西兰只有五家大型抵押贷款银行，以及大约 30 家其他的规模小得多的抵押贷款机构，包括 TSB 和 Heartland 等规模较小的银行。
但 Simplicity KiwiSaver 的创始人 Sam Stubbs 认为，如果政客强行强制要求银行账户和抵押贷款账户的转换灵活性，那么新西兰的房屋贷款市场可能会出现竞争，这样人们就可以轻松地在银行之间转换。
“你应该能够像转 KiwiSaver 一样轻松地转换抵押贷款，”他说。
新西兰借款人支付的房屋贷款利率成为人们关注的焦点，越来越多的人呼吁商务委员会进行一项类似于食品杂货行业的市场研究，这导致了向超市行业注入竞争的举措。
包括 Stubbs 和 2degrees 创始人 Tex Edwards 在内的知名商人正在游说商务和消费者事务部长 Duncan Webb，要求委员会开始调查银行业。
美国抵押贷款市场竞争如此激烈，富国银行 5.5% 的利率仅比美联储设定的美国联邦基金利率目标区间 4.5% 至 4.75% 高出 75 至 100 个百分点。
ANZ银行 7.09% 的五年期利率比储备银行 4.75% 的官方现金利率高出了 234 个百分点。
来自奥克兰 Niche Mortgages 的 Templeton 表示，美国的抵押贷款允许人们锁定超长期利率，然后一直以一个利率偿还房屋贷款，而不必担心在短短一两年内不得不重新固定的威胁。
富国银行的30年期固定利率贷款为 6.375% 。
她说，市场如此活跃，以至于当有人破产并在银行偿还贷款时，银行立即就可以把钱借给其他人。
Templeton 说：“银行和投资公司之间都在争夺你的贷款业务。”
Stubbs 说，新西兰政界人士应该取消或设定解除固定利率费用的上限，银行表示，这些费用可以补偿他们根据借款人签署的定期合约下本应支付的利息。
“这完全是假的，因为发生的事情是银行收取了违约金，然后拿走所有已偿还的钱，然后再次借给其他人。”
“他们这是两头拿钱，”他说。
Stubbs说，政府应该为新西兰的短期住房贷款文化承担更多责任。
他说，新西兰不使用长期债券为该国的国债融资。这使得银行和投资者没有可用于为长期住房贷款利率定价的长期融资利率。
“我们的大部分抵押贷款应该是五到十年，而不是一到两年，”他说。
美国住房贷款还有其他一些显著差异。
有“合格”和“不合格”贷款，这些术语指的是贷款是否有资格获得政府担保。
还有针对军人和一些农村地区人的特殊低成本住房贷款。
然而，Templeton 表示，并非美国抵押贷款市场的一切都很好。
在某些方面，新西兰银行比美国银行要好得多。
她说，当人们从新西兰银行借款时，他们就建立了真正的“伙伴关系”。银行将房屋贷款记在账上，根据财务困境法，他们必须体面地对待有困难的客户。
她说，美国银行并非如此。
美国有一个巨大的证券化市场，银行向投资者出售房屋贷款。她说，这降低了银行甚至与遇到贷款麻烦借款人交谈的兴趣。
通常，人们甚至不知道谁拥有他们的房屋贷款，她说。
但Stubbs表示，这里缺乏真正的竞争，这一点从银行一直以来净利息收入持续、几乎不间断的增长中可以看出。
净利息收入是银行就客户欠他们的债务收取的利息减去银行必须支付给存款人和批发融资机构利息的差额收入。
他说，新西兰需要“把手指从堤坝上伸出来”，并允许开放银行业务，这将使人们更容易四处寻找贷款，并允许新的贷方有效地进入市场。
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