贷款利率接近7%，测试利率却已突破9.5%！

By 新西兰中文先驱网· 2023年07月16日 20:30

利率每日财经

本文来源：NZ每日财经

如果你认为以 7% 的利率申请住房贷款很困难，那么 9.5% 的利率你会有何种感受呢？

随着银行的零售贷款利率提高，他们用来检查买家是否能够负担贷款的“测试利率”也会随之提高。

现在他们的比例在 8.75% 到 9.5% 之间。

由于储备银行选择维持官方现金利率不变，这可能是他们所能达到的最高水平。

Loan Market 的抵押贷款顾问凯伦·塔特森表示，测试利率的存在往往会让试图购房的人感到惊讶。

没有其他的购买方式只能贷款时，只有当人们有能力支付高于要价的利率时，他们才会被批准买得了房。

塔特森说：“如果你能负担得起 6% 的房价，而你正在接受 9% 的负担能力测试，那么当你试图购入首次房产时，你是很难想通的。”

对于一些人来说，当他们意识到自己想要的房子不是他们买得起的时候，这是一个令人失望的时刻。

“他们会说，‘我负担得起。’ 他们只是不明白，”塔特森说。

自 2021 年 10 月以来，抵押贷款利率大幅上升，当时央行开始提高官方现金利率以降低通胀。

当利率处于最低水平时，测试利率也处于最低水平，这导致一些借款人接受的测试利率低于他们今天必须支付的利率。

但现在经济学家表示，利率可能已见顶，或非常接近顶峰。

这种预期似乎反映在银行的承受能力测试利率中。许多银行已经缩小了测试利率与最受欢迎的定期利率之间的差距。

抵押贷款顾问表示，所有大银行目前的测试利率均设定为 8.75%，但 Westpac 除外，该银行将其设定为 9.5%，其一年期利率目前为 6.99%。

储备银行数据显示，2018年、2019年和2020年，大型银行的测试利率比行业平均一年期和两年期固定利率贷款高出 300 至 400 个基点。

但如今，许多银行的差距已降至不到 200 个基点。

ASB的一年期贷款利率为7.25%，而其测试利率为8.75%。

对于独立经济学家托尼·亚历山大来说，银行调整测试利率的能力是有意义的。

“一年期固定利率真的会达到 9% 至 9.5% 吗？不会。所以其实他们可能还降低了测试利率，以前可能是增加 3% 的，而现在只增加 2% 了，”Alexander 说。

这种灵活性是澳大利亚的银行所不具备的。

在那里，监管机构设定测试利率，要求银行为个人借款人计算测试利率，利率比贷款申请实际提供的利息高 300 个基点。

最终支付 6% 贷款利率的人将接受 9% 利率的测试。

这引起了一场小小的反抗，包括西太平洋银行在内的一些澳大利亚银行在向竞争对手银行的现有借款人再融资时使用较低的测试利率。

在新西兰，储备银行不设定测试利率，尽管它确实考虑在 2021 年赋予自己设定测试利率“下限”的权力。

最终，它决定在其工具包中包含其他工具来限制高风险的银行贷款。

亚历山大说，银行的贷款标准，包括他们如何设定测试利率，都是“黑匣子”。

银行很少讨论他们如何设定测试利率，但他们表示，他们考虑了包括银行对下一步利率走势的预测在内的因素。

ASB 表示：“在设定测试利率时，我们会考虑一系列因素，包括当前和预测的经济状况、当前的住房贷款利率以及利率在较长时期内可能如何变化。”

然而，Kiwibank 零售业首席客户官马克·斯蒂芬警告说：“测试利率并不是对未来利率的预测；相反，它使我们能够检查客户在利率上升时能否维持其财务承诺。”

亚历山大表示，储备银行甚至可能向银行发出非正式信号，例如最近跟踪银行测试利率的做法，并在其金融稳定报告中提及它们。

但斯蒂芬说：“我们不考虑非正式信号，我们将重点放在已确认的数据上。”

对于亚历山大来说，测试利率在保护人们避免承担过多风险方面发挥着重要作用。这也保护了银行和经济。

“这并不是给借款人增加额外的困难，而是为了提高金融稳定性，因此，如果利率飙升，处于弱势地位的人数将被最小化，”亚历山大说。

亚历山大表示，历史表明金融危机相对常见。限制个人风险也就限制了国家风险。

“这是为了限制下次出现问题时的负面影响，这将在未来五年内的某个时候发生，”亚历山大说。

储备银行数据显示，过去四年中，在所有时间点，五大银行的负担能力测试利率往往略有不同。

但抵押贷款顾问坎贝尔·哈斯蒂警告人们不要过于依赖负担能力测试利率。

他说，银行之间测试利率的差异往往不会导致它们愿意借给借款人的金额出现巨大差异。

他说，负担能力测试利率并不会阻止许多人获得贷款买房。

相反，它们限制人们可以借贷的金额，引导他们购买更便宜的住房。

有些人最终可能会购买比他们希望的更小的地方，或者在更便宜的地区，或者联排别墅而不是独立的住宅。

“大多数人都可以借到钱，只是他们必须根据自己的情况裁剪布料，”哈斯蒂说。

阅读原文

贷款利率接近7%，测试利率却已突破9.5%！

相关新闻

相关内容